中国已经有人民币了 为什么还要数字货币？

诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒（Robert J． Shiller） 《金融和良好的社会》一书的核心思想，即金融的愿景：通过技术安排为公众的利益重塑金融业，把金融业作为人类财富的管理者，通过公众的广泛参与，让金融业为人类的良性发展服务。

全民的广泛参与也会打破金融的精英权利机构，使得金融民主化，并实现财富分配的公平。

我们姑且放置一个问号，人们对于金融管理和撬动财富的研究是这般逻辑吗？ 

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应用案例：传统到体系

已有的传统金融里，总有第三方的中心作为金融的管理方、发起方，这里面会有一个很强的壁垒，即使是在美国，除了大的公司，像美联储 、大投行等大金融方，投资者会产生信任外，小公司都是在过程中慢慢积累信任关系的。

而在互联网的平台里，平台经济是进行互金平台的运作，在借贷款两方进行双边市场的服务。那么，在区块链金融里，服务的核心两点：信用体系和价值传递 。

在互联网体系里，传递的是信息，没有直接传递价值，比如微信、支付宝都是通过三方的中心阿里、腾讯中心做传递。

问题是区块链技术颠覆了什么？

区块链技术颠覆了最底层的技术和基础设施，并由此带来商业模式的转变。互联网解决的是用户应用与界面的问题、 云计算解决的是业务层面 、大数据和人工智能解决的风控层面的问题。

以上这三点靠互联网人工智能大数据实现很难。而区块链解决了金融行业最核心的三个问题：信任基础、资产转移交易、清算基础设施。正是因为区块链上来“直捣黄龙”，可能被币圈利用，也可能搅动了金融市场的神经，以至于被推到风口浪尖。

为什么是区块链解决这三点基础设施的问题呢？

其一，它重构信任机制。交易双方可直接进行可信任的价值交换，实现了信用创造机制的重构。

其二，实现高效低成本的交易模式。通过点对点的交易模式，大幅降低信息传递过程中出现错误的可能，通过计算机程序自动确认执行双方交易结果，大幅度提供金融交易和结算效率。

其三，降低金融监管成本。由于区块链防篡改、高透明的特性，所以它保证数据的真实性和可追责性，减少审计流程，降低了金融监管成本。之前P2P的暴雷情况 ，就是没有按照预想的借出，但在区块链里借贷关系很清晰、可追随。 

其四，实现个人隐私保护。区块链技术基于节点的授权机制和隐私权限设计，完善了用户个人信息保护制度。

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应用案例：类金融产品

截至2018年3月30日，我国全部区块链创业项目，金融类占比最高，达42.72%，企业服务类占比达39.18%，这两类项目共计占比高达81.44%。在金融领域内，区块链技术在加密代币、支付清算、供应链金融、证券、保险等细分领域得到很多落地应用。

在金融领域的应用场景可谓包罗万象。法定数字货币 、支付清算、 数字票据、 供应链金融、 银行征信、 贷款资产转让、股权交易、身份认真、资产证券化等。覆盖了金融行业80%的范围。

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应用案例：数字货币

2016年 中国央行召开数字货币研讨会，提出争取早日推出央行发行的数字货币。2017年全球区块链专利排行榜（前1008），三家“央行系”全球专利总数达件，位居世界第一。

数字货币利用区块链多中心、不可篡改、高度共识和匿名安全的特点，构建数据机构与交易信息加密传输的底层技术，使得金融交易的效率和安全大幅提升。从实物货币到电子货币，再兑换成数字货币，数字货币通过数字货币钱包作为存储，可以通过得到央行的确权，再到商业银行或者企业的一个回路。

有人问了，中国已经有人民币了，为什么要搭建数字货币？

我们以土耳其为例，可以看到法定土耳其货币兑美元大幅降低，在黑市兑换可以达到1：20，国家对现有的法币市场控制很难，因为整个国家信用体系濒临崩溃的状态。央行无限制货币超发，而数字货币发行在程序里写好不太可能超发，市场对数字货币的信用会更加信任，不仅仅是政府行为，且制定规则后按照规则走。

土耳其也在探讨数字货币可能性，实行双币制的金融形态。

用法币做贸易，用存款做数字货币。法币在防通胀时是有好处的，可以调节经济，可作为投资的话，人们可以用黄金防通胀，但是黄金不方面。是否可以用国家发行的数字货币形式，进行双币制金融体系？

降低传统纸币发行、流通的成本，提高支付结算的便利性。增加经济交易透明度，提升央行对货币供给和货币流通的控制力。

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应用案例：跨境支付清算

用互联网平台，从A国家向B国家汇款，中间环节涉及6个中介，A国的付款方银行、支付系统、中转银行对应的B国的中转银行、支付系统和收款方银行，当中存在成本高、不安全不方便以及结算流程慢、花费时间长等短板。

那么，免除中转银行意味着免除了中间收费。因为不需要与往来中转银行的业务关系，竞争会加剧，这会给手续费和外汇业务利润带来压力，并导致总体成本的降低。

区块链的解决方案，使得流程更加透明，分布式账本技术提高了安全性，还有交易速度加快，付款方和收款方银行直接联系，加快了交易总体速度。且解决了双花的问题。

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应用案例：数字票据

在保留现有的票据属性、法律法规和市场的基础上，利用区块俩技术的优势，开发处的一种全新的电子票据形式，具有更安全、更便捷、性价比更高的优势。

2018年8月 航天信息提供的基于区块链的电子票据系统，在北京、山东、湖北、安徽、宁夏等地试运行状况良好，入链FP和非税票据达30余万张。

通过智能化执行程序、公开的网路结构，确保票据交易过程和环节高度透明。不仅降低审核难度以及成本，且记帐过程不可篡改，进而实现对票据信息的任何环节追溯和验证。所有交易通过共识机制认可，避免造假和一票多卖。

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应用案例：供应链金融

现有平台面临两个问题，信息不对成和中小企业融资难。核心企业的信用往往只能覆盖到直接与其有贸易往来的一级供应商和一级经销商，无法传递到更需要金融服务的上下游两端的中小企业。核心企业不可能给二三级企业信用背书，使得中小企业融资难。

怎么解决这个问题？

建立区块链平台，意在打通供应链金融中的信任传导机制，提升资产流动性，降低中小企业的融资成本，深度盘活金融资源，有效助力实体经济发展。

从核心企业来说，登记确认表示有这么一个贸易，上游供应商通过贸易信息打通所有授信和融资请求的系统，包括二级三级企业都可以，从核心企业的授信里做融资请求。当仓库信息透明化后，银行就愿意用仓库的储备信息做授信。这样，金融机构通过授意信息查询的上下游供应商经销商，进而解决中小企业融资难问题。

这当中牵扯到四方，对金融机构来讲，端到端的完全透明化，所有的相关参与方都通过一个去中心化的记帐系统，分享文件并进行支付，提高了决策的效率和精确性。减少了处理时间，加快了收集、核验、评估和确保所需文件和财务数据的周转时间。这样，审核和信用决策更好，授权方可远程批准请求。

对于中小企业来讲，降低了交易对手风险，因为只有在满足预定条件，买卖方下合同才会予以执行，而且合同不容易撤销，免了赖账风险。反而对物流公司来讲，货物核验工作更加可靠实时，减少了操作风险和合规成本。对于客户，能更好的掌握货物情况，最终客户可以追踪货物，从而增进了信任，

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应用案例：征信

区块链符合客户征信应用，特别适合做征信数据的安全共享用户信用数据。美国已有三家信用机构，中国也正在建立自己的征信用户数据。

为什么说它适合做征信？首先，可以节约成本。在区块链过程里，征信机构是主要参与节点，既是使用方又是数据提供方，是互惠互利的一个过程。其次，在征信机构里面，你的数据放自己数据库里，所以是保证个人隐私保护的。再者， 信息完整同时保证数据真实。

所以，在征信体系里，区块链是一个变革性的技术。

虽然，我们通过介绍，了解到区块链在金融方面的应用，但是，对于新兴事物的探索是石榴财经孜孜不倦之所为。

早在今年4月底，中国人民银行数字货币研究所所长姚前也指出了区块链的明显短板。

比如，从当时的情况来看，区块链的性能问题主要表现为吞吐量和存储带宽的能力远不能满足整个社会的支付需求。由于公有链不能关停，其错误修复也异常棘手，一旦出现问题，尤其是安全漏洞，将非常致命。

此外，如果区块链需要承载更多的业务，比如登记实名资产，又或者通过智能合约实现具体的借款合同，这些合同信息如何保存在区块链上，验证节点在不知晓具体合同信息的情况下如何执行合同等等，当时，业内尚未有成熟方案。

正因为区块链技术存在这些问题，使得目前监管者面临的任务并不轻松。

面对不断演进的区块链技术，需要同步考虑相应的法律法规和技术标准，以加强监管，防范风险。区块链的应用在我国是走过弯路的，所以技术上不能受制于人，同时也要促进区块链健康发展。