普华永道顾问：2019年金融科技和加密领域的8大趋势预测

2018年对金融科技和加密技术来说是重要的一年，而接下来的一年也将是激动人心的一年。

普华永道顾问、香港金融科技协会主席Henri Arslanian在领英（LinkedIn）刊文，对2019年金融科技和加密技术领域的一些预测：

1.   密码生态系统的制度化

今年见证了密码领域从一个婴儿成长为一个蹒跚学步的孩子。它的成熟是由行业协会的最佳实践的发展，以及高盛(Goldman Sachs)、野村(Nomura)、富达(Fidelity)等机构投资者宣布将推出加密产品，他们正在推出加密产品。

预计2019年还会有更多这样的声音，因为从交易所到服务提供商，其他机构参与者将决定宣布他们的加密计划，要么建立自己的解决方案，要么与加密公司合作，要么投资加密公司。

这对于密码生态系统来说是非常积极的一步，提供了一些急需的经验和制度的成熟。据报道，最近几个月，一些大型科技公司一直在组建自己的区块链和加密领域的团队。

2.   更多加密行业的规则出现

世界各地的许多监管机构都对加密技术非常了解，但他们的前瞻性政策往往得不到应有的赞誉。过去一年，从香港和瑞士到马耳他和直布罗陀，许多监管机构都发布了针对加密资产的前瞻性指导方针和框架。

到2019年，你可以期待更多的监管机构和政府考虑提供加密行业既想要又需要的监管透明度。这里的惊喜可能不是来自现有的密码友好型司法管辖区，而是来自一些更大、传统上不那么灵活的司法管辖区。例如，法国正在推动ICOs的立法，而在美国，一项两党合作的倡议正在进行，以使美国作为一个加密司法管辖区更具竞争力。

3.  更多安全令牌出现

根据一些消息来源(尽管市场在下半年大幅放缓)，2018年是ICOs创纪录的一年，融资超过200亿美元。2019年很可能是安全令牌年，它更类似于传统证券，并由硬资产支持。例如，对于房地产项目，安全令牌可以通过标记大型房地产资产和简化公司行为来提供流动性。

2019年，法定货币支持比例为1:1的稳定货币也将发挥更大作用。它们被视为密码交易员的安全港，他们希望在不离开密码生态系统的情况下保持稳定，同时也对主流用户具有吸引力，这些用户希望通过支付方式或稳定的价值存储来进行日常交易。

4.   虚拟银行将推动创新

今年可能是挑战者年，也可能是虚拟银行年。这些只提供数字服务的公司在英国和欧洲受到追捧。据报道，Revolut等公司目前拥有200多万客户。但我们可能在亚洲看到它们的最大影响力。

例如，香港监管机构将首次批准新的虚拟银行，不仅包括传统银行，还包括大型科技公司和金融科技独角兽公司推出的只提供数字服务的虚拟银行。这可能会改变整个亚洲的零售和中小企业银行业务格局，因为这些新的数字产品可以解决现实世界中的问题，包括零售银行客户的用户体验相对较差，或者商业客户缺乏与会计和其他中小企业专用软件的集成。

5.   金融健康成关注的焦点

我们锻炼是为了我们的身体健康。我们冥想是为了我们的心理健康。但我们仍然没有积极地利用金融科技来维护我们的金融健康，而我们迫切需要它。根据一些报道，57%的美国人甚至没有400美元的储蓄来支付紧急开支，43%的美国人已经背负信用卡债务两年多了。

随着金融健康问题成为人们关注的焦点，消费者开始使用金融科技解决方案来帮助改善他们的金融生活方式，这种情况有望在2019年开始改变。虚拟银行可能是催化剂，因为它们试图整合此类解决方案，以区分自己的产品，并帮助获得客户。

6.   传统银行业面临变革

在2018年，一些B2B金融科技和RegTech公司停止了与银行创新团队的合作，后者经常被批评行动缓慢且缺乏预算。人们一直认为，一些传统的银行希望与金融科技公司合作，或将概念验证更多地作为一种营销工具，而非推动其组织内部发生重大变革的动力。

到2019年，许多B2B金融科技和RegTech的参与者可能会转向只关注加密公司或虚拟银行，这些公司或虚拟银行没有遗留问题，可以快速做出决策，监管合规被视为竞争优势而非成本中心。

7.  监管机构催化创新

全球监管合作每年都在增加和改善，国际证监会组织（IOSCO）等组织已成为令人印象深刻的协调和分享论坛。监管机构现在以身作则，在许多情况下鼓励创新。

例如，2019年启动的一项由监管机构牵头的倡议是全球金融创新网络（Global Financial Innovation Network, GFIN），旨在将全球监管机构纳入加拿大，巴林，新加坡和澳大利亚。 它不仅提供了你所期待的功能，如监管合作和跨境参与，还包括跨境试验等举措，允许企业在多个司法管辖区测试新技术产品。

8.  用户数据将价值化

2018年，媒体和公众对Facebook或谷歌等平台的审查大幅增加。在这些平台上，用户可以免费提供数据，以便使用服务或搜索引擎。

这可能加速了一种长期趋势，即让用户控制他们的数据，并允许他们以各种方式将其货币化，包括使用加密小额支付。此外，我们可以看到基于独特性和专门化的数据价值的定价变化；例如，一个专业的登山运动员或铁人三项运动员可以为他或她的数据开出比朝九晚五的标准工作人员更高的价格。

关于作者

亨利·阿斯兰尼亚(Henri Arslanian)是普华永道(PwC)亚洲金融科技与密码负责人，香港金融科技协会主席，香港大学兼职副教授，教授亚洲首门金融科技大学课程。

亨利多年来获得了许多行业和学术奖项，从定期被评为亚洲金融科技最具影响力人物之一，再被授予加拿大总督学术卓越金奖。他还被认为是2017年LinkedIn全球最具影响力的财经人物之一。

编译 | 内参君

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