金色独家|招商银行张育明：招商银行区块链应用架构演变

金色财经11月5日讯，今日，深圳区块链技术与应用大会开幕，招商银行区块链技术架构师张育明在会上以“招商银行区块链应用架构演变”为题进行了演讲。

他表示，目前招行在区块链应用方面主要包括三个方面：

第一是在跨境直联清算业务上建设区块链平台，总行、海外子行/分行作为参与者介入，互相之间可直接收发报文，减少信息传递效率，这之中数据隐私安全与分布式清算是两项重要解决方案；

第二在同业数字签约方面，同业数字签约是实现金融机构之间线上数字化协议签约的平台，支持两方、三方或多方业务签约更加安全和高效，其中参与者管理、合同模版附件管理、身份匿名管理是三个主要的解决方案；

第三个场景是客户信息共享，基于区块链，搭建以客户为中心，涵盖客户、金融机构、监管机构等的客户信息共享平台，客户不需要重复签单，客户授权的情况下金融机构可采纳其他机构提供的已证实客户信息，降低核实成本和欺诈风险，这之中链下信息传输是用到的重要技术。

 

以下是嘉宾演讲实录，由金色财经整理，未与演讲者进行二次确认：

 大家上午好，我是来自招商银行的张育明。我演讲的主题是《招商银行区块链应用架构演变》，很高兴有机会分享我们招商银行在区块链应用的一些实践。

主持人：现在在我们行业区块链行业的蓬勃发展，在我们行业还有社会当中是什么现象呢？

张育明：我讲讲招商银行自己是一个金融科技银行，所以会一直投入资源研究和实践，特别是前沿的一些技术，然后也包括区块链，所以我们还是比较早就介入区块链的研究，然后也在多个方面进行积极的探索，这几年也有自己的一些体会。

目前来看现在还未产生大规模的价值落地，但是我觉得现在逐渐会发现一些有价值的场景，所以我觉得随着探索深入，这个价值场景会逐渐显现，会让大家认识到它的价值所在，所以招商还是会一如既往加大探索的投入。

主持人：现在在招商银行的应用场景，区块链解决了什么现象和问题？

张育明：银行的角度来看，更多的还是解决多参与方之间的一些协作以及信任的问题，因为即使在金融机构，它有一些场景会有监管方对我们大的支付，但是也有一些场景没有牵头方做这些事情，区块链可以解决需要大家参与和信任的场景。

主持人：在我们招商银行的应用当中，在使用区块链之前和之后有什么大的差别？

张育明：从我们的场景来看，效率上有明显的提升，并且可以降低风险，这是两个主要的方面。

主持人：速度更快，也更安全。我们和张总探讨了区块链在招商银行的落地和应用，对于整个大的区块链行业当中，您觉得区块链在哪个行业比如金融、教育或者体育健身哪个行业的应用会更加突出？有没有一个小的预判？

张育明：从我们做的一些案例来看，我们现在金融看得比较多，尝试的是供应链金融方面，它确实存在核心企业和上下游企业以及金融机构包括银行他们之间的协作金融的问题，招商现在也有一些项目在落地，这是一个可以看到成效的场景。

主持人：说到供应链金融，一些观众在微笑，应该也是做供应链金融，很开心邀请到你们来现场和大家做一个探讨和交流。

张育明：招商银行现在确实对前沿的技术比较重视，所以我们05年开始投入资源对区块链进行一个研究，两年多我们也做了一些应用

我们做的第一个应用是跨境支付，它是17年2月我们已经正式投产使用的，主要解决跨境支付之间的效率还有一些信任的问题，我们这个投产之后一直在稳定地运行，目前的交易笔数已经超过了7万，金额超过了80亿港币。

第二个是我们同业数字签约的项目，还有一个案例就是原型的开发，我们未来也是用区块链的场景做开发，这个也是我们6月完成的。

我今天不会分享业务怎么做和什么场景，我讲讲这些案例我们的技术发展的过程，跨境支付是做了一个交换平台，区块链做这个平台一开始是招商自己和海外支行的支付，我们现在也在和其他的一些银行合作，很快会有其他的银行加入，一起实现跨境支付。

在跨境直联清算业务上，我们当时有两个问题要解决，第一个是隐私的问题，我们的报文不希望其他方看到，我们把这个做了一个加密的处理，我加密之后我们清算的问题也是当时面临的一个问题，我们做了一个自动清算，因为报文加密了，只有你接收之后发送报文的时候要可以解开，我们让每一方你解析的报文你可以拿到，之后你做解析再汇总，生成一个应收应付的金额，把这个结果放到区块链，给到清算行，总行这边可以收到所有人汇总的报文，它会做一个计算，理论上所有的应收用户的金额是平的，这个帐就是平的，就可以完成支付资金的交割，我们会把清算的报文给资金的系统完成资金的清算，分布式清算是我们这个场景用到的第二个技术。

在同业数字签约上，因为银行金融机构之间会有一些相同的业务，之前是纸质的合同完成签约，这个情况一个是效率非常低，要跑到总行去，第二个就是说存在一些风险，我们也看到所谓的“萝卜章”的情况，还有一些风险，但是用区块链的话，可以比较有效地解决这个问题，我们一个是线上签约，解决了纸质传递的问题，另外一个是也解决了信任的问题，把数据多方分布。

我这里的内容有两块，一个是区块链应用的探索，一个是平台建设的思路。

我们做的时候有一些想法，我们做了一个联盟链，里面有很多的节点，这样就没有办法增加参与者，而且很多规模不大的参与者，像一些更小的金融机构，它可能也没有这种实力搭建和维护这个网路，所以用区块链的技术承载保障它的信任。

所以我们把参与方做了分类，一个是一起参与网络建设的，另外一个就是我不参与网络的建设，我接到这个网络，第三个就是我自己系统都不用开发，我也不用前置，我就利用一个应用机构的系统接进来，我们把参与者分这三个。

第二个方案是我们的合同模板，这个比较大，这么大的数据都放到区块链上面保存的话，区块链的共识和效率以及存储都没有办法承接，所以我们会把合同做一个拆分，我们要做共识的要素，模板我们链下管理，最后保证模板的可信，再用合成的技术完成整个合同。

第三个方案就是匿名的问题，为什么要匿名？因为这些业务里面毕竟需要商业保密的要求，我们保密不只是合同的内容，谁跟谁在做业务都是要保密，这个在商业上都需要。所以我们的身份会有一个匿名的处理，每一笔交易之前会得到一个匿名的身份，在相关方交易身份，做交易的时候匿名交易。

这是我们同业签约用到的几个方案。

我们解决问题以前客户去银行客户，都要提交一些客户信息，银行也会做审核，实际上银行和客户都有负担，客户去一个新的机构还要重新提交，新的机构还要重新审核，不同的银行机构审核的能力还不一样，有一些可以准确审核，有一些基本就没有审核，导致了客户的资料的准确性是有问题的。

所以我们的这个场景要做的就是客户在一个比较权威的机构提交了客户信息之后，在别的机构用的时候客户授权就可以使用，可以有效提升质量和效率。

这个场景因为我们刚刚讲客户信息一个是要授权交换，另外一个客户的信息还是在原机构，那怎么交换？我们说另外的机构要获取的时候，这个信息也不从链上走，会从链下走，保证了交换的信息可以完整也可以安全正确交换到另外一方，把这个交换的过程在链上做了一个记录。

我们做了这些应用架构上的变化都是什么？这个是我们最早做的架构，中间是区块链网络，这里是一个前置，银行的很多业务信息化程度比较高，很多业务都有系统承载，这些业务我们用区块链实践的话，对原有系统的变化要尽量小。

这是我们设计的思路，除了前置解决一些报文转化通讯以及其他逻辑的实现之外，我们还有一个叫做前置系统，这边更多的就是解决了准入的过程，就是说联盟链还是有一个准入的。

另外一个就是我们的监控，可以看到我们的区块增长和里面变化的情况，这是我们一开始的一个比较标准的架构。我们的应用大部分基本上都是在这个架构上实现的，随着我们应用的增多，我们会发现每一个应用，实际上它都要去建一个环境，包括开发测试和生产，另外一个就是每个应用它可能都会去实现一个新的技术解决方案，然后就是说效率也不低，每个应用还要学习一些底层的内容，我们信息部的队伍也比较大，我们探索区块链是好几个团队不是几个人，所以我们需要更快更多的人实现我们更多的想法。

所以我们就是需求第一个是可以帮助我们快速搭建网络，平台建设的思路这里我认为区块链技术比较复杂，且尚未成熟，大部分应用开发者希望能聚焦于业务应用，而不是掌握复杂的技术。因此我们第一个是快速搭建区块链网络，满足多种网络建设模式，第二个是减少底层平台变化带来的影响，并提供多种底层平台选择，第三个是提供更服务的服务组件，减少重复开发，每个应用都有技术的解决方案，不同的方案统一起来可以给更用的应用使用，第四个是提升区块链网络管理的可视化水平。就是说这些诉求上面我们建设了招商银行自己的一个Baas管理平台，我们会给上面的应用封装更好的一个BDK，我们也会应用更多的底层的平台，另外就是说我们有一套管理的职能在上面，还把一些公共的服务会提取出来给到更多的应用。

这是我们这个平台的应用，后面我们发现这个BaaS平台是有了，但是没有更多的网络，这个网络的维护也是一个问题，这是一个，另外一个就是说现在我们做了这么多的应用，实际上上面跑的业务量还不是特别大，哪怕几万笔的业务也不是很大，对资源的消耗还是比较少。所以一个是管理上会增加复杂度，第二个资源也是呈现浪费的一个问题。所以我们想我们真的是每个应用都要搭一个链吗？包括里面每一个链都要用户准入吗？准入了之后我们怎么做，所以我们思考搭一个链让更多的应用在上面跑。

这是我们的开放许可链平台，我们的好处我认为目前联盟链普遍节点数量少，难以实现去中心、去信任、不可篡改的区块链特点，还属于实验阶段，为改善这种状况，往往需要更多的节点，更广泛的分布。因此第一个我们要让区块链网络的建设管理与区块链应用开发分离，第二个区块链应用开发者与区块链用户分离，以前我做应用的时候，大家谈一下怎么解决，但是这个情况下效率会慢，有时候可以先做出来，再推广给用户使用。第三个节点、应用、用户的准入这些过程我们可以优化，第四个是我们链上链下结合的架构方案，之后和这个链结合在一起，提供一个更适合的环节给应用去用，很多应用纯粹在链上问题是解决不了的，所以我们会不断丰富链上的能力。

这些就是我们基于目标设想的平台架构，就是有一个网络，上面有很多分布式的应用，我们也提供可靠的工具，这些就是我们这个阶段思考和努力的分享，今天的时间到了，我的分享就到这里。

谢谢大家。