区块链重塑万亿保险市场 它和普通保险有什么不同？

继余额宝之后，支付宝上又产生了一个现象级爆款产品——相互保，不过几天的时间，用户量便突破了千万。

细心的人可以发现，在支付宝相互保介绍界面的底层，有“相互保×蚂蚁区块链”字样。没错，这一爆款产品背后还有区块链技术加持。

此后，保险“牵手”区块链的消息不断。10月29日，以“创链WE未来”为主题的首款全产业链区块链保险产品启动仪式暨2018产品合作发布会于北京举行。中再产险总经理助理王忠曜，华泰财险副总经理兼CTO张江涛，轻松筹创始人、董事长兼CEO杨胤代表各自公司共同签署区块链技术合作协议，并宣布三方达成深度产品合作关系，正式对外发布首款全产业链区块链保险产品，打造“科技创新+健康保障”的商业模式。

那么，此类产品与普通保险产品究竟有什么不同？

降低险种停售尾部风险

据记者了解，这款基于区块链技术的全产业链保险产品名为“鸿福e生尊享版百万医疗保险”，是第一款将区块链底层技术运用到保险全产业链的健康险产品，该产品是基于轻松筹平台在2017年4月推出的“鸿福e生百万医疗保险”升级后的产品。

就此，杨胤在表示，将区块链技术用于保险，目的是用区块链技术的信任属性和不可篡改的特性，实时打通了保险产业链的前端渠道、中端承保、理赔和后端再保，赋予互联网保险高效率、高透明等优势。

据了解，该产品在体验上与普通产品相同，均可通过线上购买。在功能创新上，轻松e保采取基于场景化、用户画像等优势精准互联网+模式。首先根据掌握的用户数据，了解用户属性和产品诉求，针对不同用户制定专属、精准的健康保障险；其次，轻松e保险在付费方面采取丰富、创新的付费模式，包括月付、轻松e保卡等模式；最后，轻松e保的产品功能设计更贴近用户，产品条列更符合用户的阅读习惯及理解。

同时，在产品的特性方面，相较于通常的百万医疗保险，鸿福e生尊享版降低了用户的尾部风险，将停售后的尾部保障期间延长到最长三年，保证每一位保单持有人拥有足够的财务保障面对重大疾病风险。

如果该产品停售，对于被保险人在保险期间内已罹患的重大疾病，自该重大疾病确诊之日起三年内的医疗费用，保险公司继续提供赔偿，从而保证被保险人已罹患的重大疾病可以得到有效治疗。

从长远来看，鸿福e生尊享版百万医疗保险的出现，不仅帮助用户获得更高的保障权益，同时应用全产业链区块链技术也为直保公司、再保公司提升了经营效率，降低了保险产品的成本。

区块链重塑保险行业

近年来，我国保险市场发展稳中向好，保险业正在积极布局区块链技术，联盟、传统保险机构、互联网公司纷纷踊跃开展区块链的研究和应用。

据记者了解，2017年，我国保险业全年原保费规模达到3.66万亿元，保险业资产总量达到16.12万亿元,位列全球第二。保险科技投入力度加大，区块链、大数据、人工智能等前沿技术广泛运用于产品创新、保险营销等方面。互联网保险创新业务保持高速增长，国内互联网保险市场高达1835亿元。

而引入区块链技术之后，可以提升保险业务的安全性、缓解保险业务的信息不对称、基于智能合约有助于提升保险行业的效率。

提升保险业务的安全性：区块链作为一种分布式账本，每一个节点记录着完整的账本信息，再加上区块链数据的不可篡改性，能够保证保单的真实性。缓解保险业务的信息不对称：保险业务每一部分的相关机构都可以在区块链上看到完整的历史记录，从而可以独立验证索赔的真实性。这样一来，投保人与保险公司可以“知己知彼”，杜绝了投保人骗保，或者保险公司赖账的情况。基于智能合约有助于提升保险行业的效率：智能合约可以支持自动化索赔，当保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下，智能合约自动执行代码指令，减少了传统保险赔付路径中的人工操作环节，提高了效率，降低了成本。

同时，保险业是创造共担风险和合作竞争的行业，可以从区块链基础技术中获得巨大利益，不采取行动也许会让大型参与者遭遇信任真空，甚至过时。

很明显，保险行业对区块链的应用前景非常广阔，但仍要注意的是，区块链保险还需要完成大量的基础性建设，包括底层环境、行业共识和用户习惯培养等，广泛应用仍需要有很长的一段路要走。未来应用场景、降低成本、高效运营、共享信息和反欺诈是将成为保险区块链应用的五大关键词。