区块链推动车险“个性化”定制新趋势

三次商车费改已在行业内正式启动。近日，有媒体报道，在试点地区，已有险企开出“白菜价”的车险保单——阳光财险陕西分公司某支公司开具了一张车险保单，包含1年期50万元第三者责任保险、车上人员责任险在内的车险保单，保费仅需178元。为此，记者采访了阳光财险相关人士，对方回复，不仅陕西开出了费用178元的保单，近期广西也开出了保费140元的保单。车险“百元单”的出现，让业内人士哗然，有专家指出，未来车险竞争将转为服务和产品竞争，保险公司应针对客户需求，定制出个性化的产品。

现象：

试点地区出现车险“百元单”

据报道，近日阳光财险陕西分公司某支公司开具了一张车险保单，包括1年期50万元第三者责任保险和车上人员责任险，保单价格只需178元。而随后记者向阳光财险了解到，除了陕西，该公司在广西的分公司也于日前开出了单价140元的车险保单，保单价格再创新低。

对此现象，业内人士哗然，一些财险公司业务人士也倍感压力。“虽然我们公司没有在上述地区开启试点，但商业车险精准化定价已成新趋势，车型、风险水平等都能对车险保单的定价造成影响，估计完全放开后行业竞争将会更加激烈，但竞争的模式也将从单一的手续费竞争走向产品和服务竞争。”众诚保险相关业务专家指出。

趋势：

未来险企将实施差异化路线

据记者了解，过去，车损险保费由单一的保额或新车购置价来决定，但在新型的定价模式下，车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素，均会对车损险的定价产生影响。此外，车险费率还将与驾驶人的风险大小挂钩，驾驶人过去的出险记录，将会对未来的车险保费产生重要影响。

据银保监会统计，商业车险改革实施一年多来，车均保费较改革前下降了5.3%。

大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主，所享受的商业车险最低折扣率已从改革前的0.7下调至0.4335。而在进一步下调商业车险费率浮动系数下限后，车险保费折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区可低至0.3375。

本次开出车险“百元单”的陕西、广西两地，就是彻底放开车险费率管制的先行例子。今年4月，银保监会核准三地实行商业车险自主定价，随后陕西、广西两地保监局出台相关政策，不到几个月，车险“百元单”就已诞生，保费竞争更趋激烈。有业内人士指出，未来险企实施个性化定价，实施差异化路线实乃刻不容缓。

策略：

针对客户需求定制个性化产品

上述专家指出，具体来说，险企可从三方面着手，进一步提升产品和服务的竞争力，从而达成“差异化”竞争的目标。一是利用高科技手段及区块链技术，对保险产品进行创新，同时推动保险公司在成本投入上进一步开源节流；二是针对客户需求，定制个性化产品；三是专注于细分市场，走差异化路线，保险公司可根据市场需求，研发出特色保险产品，比如说此前出现的“机动车油污责任险”、“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”等。