“山竹”损失如何赔？区块链将助力保险业应对灾害

摘要：9月16日，今年最强台风“山竹”来袭造成了巨大的经济损失，灾后保险也成为人们普遍关心的问题。未来，区块链技术的应用可能在很大程度上助力保险业应对灾害，提升救灾的效率。

昨天开始，不少人的朋友圈可能已经被“山竹”刷屏。对于受灾地区群众来说，人身、财产的损伤难以避免，保险作为人们应对风险的一种手段，随着新技术的引入将会极大地提升保险赔付效率，为人们提供可靠的保障。

区块链助力保险创新

保险是一种社会和经济的制度安排，其存在的重要基础和核心内涵是个体的集合与协同，继而实现基于市场机制的社会互助。

每一次灾害之后，大量的援助物资和援助资金会涌入受灾地区。然而以往我们经常听到的却是受灾物资发放不及时，分配不合理；大量援助资金被挪用；保险赔付不及时、难赔付、赔付少等问题。甚至在几年前的海地大地震因无法核实身份造成的援建无法开展等。

应对这种种难题，区块链技术的应用能在很大程度上缓解这种困局。如果把受损的情款和赔付的款项、援助的资金、以及居民的信息全都整合到链上。给予区块链点对点信息传输的特点，就可以使每一笔资金得到它应有的利用，准确的到被助人手上。因为区块链上的每一条信息都是可溯源的，每一笔援助资金的去向都是清晰可查的，这样就能很大程度上避免资金的挪用和贪污现象。

面对着数以万计甚至更多的保险赔付，基于智能合约，分布式的数据存储，从能节省大量的赔付成本，并从根本上提升赔付效率和赔付的精准度。以及众多等待援建的项目，也可因区块链上分布式存储的信息，从而避免出现中心化信息被不可抗力损毁后无法具体落实的窘境。

除此之外，区块链的进入对于拓展农业保险市场也提供了一个思路：由于采用了区块链防伪溯源，可实时了解到养殖产品的相关数据信息，降低了保险和信贷的风控风险及评估成本，增加保险公司对农户和养殖资产的承保热情。

还有类似钻石、珠宝等贵重商品的跟踪，通过区块链技术溯源，有了它做保险风险管控，将使以后对这种非常高价钱的商品财产险更加容易做到。

保险是区块链技术应用的典型场景，能够有效解决保险经营过程中的“难点”和“痛点”，同时，能够催生出全新的商业模式。区块链的唯一性、时间戳、可回溯、不可篡改等特征能极大地助力保险业的创新，创造更广阔的应用前景。

“区块链+保险”时代早已来临

从整个科技发展规律和技术成熟路线来看，区块链技术真正落地应用的时机还未到。

早在2017年3月，中国保险学会、中国保险报业股份有限公司等机构去年曾联合发布《保险区块链研究》报告，指出区块链被认为是将重构保险创新的技术之一。

事实上，“区块链+保险”时代早已来临，大量保险公司纷纷涉水区块链业务，并且得到了很好的应用。其中，中国人寿与蚂蚁金服合作试水区块链保险，中国人保聚焦养殖和营销管理平台，阳光保险落地积分及航空意外险服务，平安保险推出BaaS平台，泰康保险上线积分管理平台等。

从具体应用看，目前保险公司在区块链领域的探索主要在信息记录层面，一方面基于区块链的“公开账本”能力，将业务数据上链，以此实现信息公开；另一方面则是在尝试保险行业联盟链的构建。未来，随着区块链技术的进一步发展，在提高信息透明度之外，区块链将会给保险业带来的更深层次的改变。