什么威胁银行：加密货币还是监管态度？

Mythos Capital Cryptocurrency Fund创始人瑞安肖恩亚当斯认为，“如今的银行就像90年代初的报纸”，这意味着互联网的发展已经导致人们接收到的大量信息开始转移到电脑，转移到智能手机上。但是，印刷机仍然存在，它试图生存下来，包括通过更好的印刷，包括货物取样器的加入，以及其它支持对它感兴趣的技巧。自从互联网在社会上出现以来，近30年过去了，但印刷媒体幸存下来。然而，银行会在与新技术的碰撞中幸存下来吗，比如区块链，实际上是，加密货币？

“银行挤兑”与加密货币灾难

任何银行的融资基础都是吸引存款人的资金，平均80%是个人资金，只有15%是法人，另外5%是中央银行的资金。信贷机构容易受到“银行挤兑”这种现象的影响，也就是说，当储户开始大量从他们的账户中提款时。通常情况下，即使存款总额减少5%，组织也可能在几天内停止活动。在这种情况下，这种情况通常是由国家的中央银行保存的，它提供了额外的流动性。

“银行挤兑”既有客观原因（存款人不确定银行明天是否能够履行其义务，因为不可靠的经济政策、ATM机的现金分配中断等），也有主观原因，例如银行之间或政治之间的竞争。因此，在法国持续的政治危机中，导致人们对加密货币的兴趣激增，有报道称，法国可能面临示威者组织的“银行挤兑”。与此同时，那些与法国国内政治局势没有直接关系的人，如“推特诗人”马克斯·凯瑟，也参与了有关此事的传言。这足以让人想起他在2018年12月初发的微博。但是，正如巴黎的一位居民所说，“我在法国，不幸的是，绝对没有实际的银行挤兑。自动取款机工作正常，我没有注意到有人试图从银行取回他们的钱。这一时刻终有一天会到来，但可能只会在十年内到来。”

银行与加密货币的罗曼史：从菲亚特开始到结束

目前，银行没有停滞不前，并开始与新的金融技术密切合作。2019年初，有消息称，总部位于伦敦的欧元进出口银行（Euro Exim Bank）正开始使用三大Ripple技术平台之一xrapid。此外，它不仅用于实验模式，而且已经被世界各地的几十家信贷机构采用。重要的是，传统银行实际上已经开始拆除Swift银行通信系统的普及，取而代之的是某种类似的选择（例如，在俄罗斯，受到美国制裁的银行已经转向了国内类似的Swift），其中包括使用XRP代币（可选技术，与任何波纹平台一起工作时的技术条件）。但这只是一小步，因为交易最终将导致菲亚特支付。

同样，对银行系统本质的修改也无足轻重的是，它逐渐表现出对加密货币业务开放的态度。例如，在为首次公开募股提交的文件中，总部位于加利福尼亚的Silvergate Bank报告说，它从483家加密货币公司筹集了17亿美元，其中包括著名的Coinbase、Gemini、Kraken和Bitflyer。因此，存款基础是由加密货币业务形成的，但货币仍然是法定货币从根本上来说是很重要的。因此，我们看到，加密货币市场的大型参与者正在申请银行服务，并将资金投放到任何只与加密货币一起工作的加密货币银行（被动和主动运营），而不是在一个在菲亚特开展业务的组织中。

加密社区不愿意使用比特币？

即使是这种相互作用也远不能保证。瑞士被认为是对加密货币最有利的国家之一，少数银行为这些组织开立账户。在塞浦路斯和印度，禁止与加密货币组织合作，加密爱好者正在努力改变这种情况。

同时，加密市场对于如何处理第一种加密货币还没有达成共识。分析师吉米·宋认为，最好不要使用比特币，而是使用信用卡上的菲亚特来支付。这里的逻辑是，保存加密货币而不是浪费它们是更好的，但是，另一方面，用户如何才能处理这样一个事实：根据比特币创建者中本聪的逻辑，它的使命是成为菲亚特的替代品？最近，宋的观点受到了播客科林会谈（Colin Talks）作者的批评，密码分析师彤·巴也史认为，如果有必要，如果以后不想再购买比特币，那么购买比特币是有意义的。显然，通过这种方法，大规模创建加密货币银行，形成存款基础，并且只在加密货币中执行所有业务，而不是在任何法定货币中，目前是不太可能的。

俄罗斯联邦总理：“我们仍然需要为……做准备。”

这是否意味着银行可能不担心自己在未来金融体系中的地位？例如，大多数比利时银行家都确信他们的组织没有立足之地。比利时在美联储海外的同事们表示担心，金融科技公司将重新调整银行业，他们的发展不能再简单地被忽视。俄罗斯总理德米特里·梅德韦杰夫证实了加密货币的严重性：“如果我们谈论数字议程，数字领域就是这样一个矩阵，在这个矩阵的基础上，一切都在发展。它需要尽快得到融资，否则，我们将无法工作。”他还说，“我们还需要为其他事情做准备”，明确表示现代金融技术的发展可能会产生巨大的后果。

1月15日，梅德韦杰夫警告那些打算“埋葬”加密货币的人，不应该这样做，但应该看到“这一现象中的光明和黑暗面，就像任何经济进程一样。”令人好奇的是，俄罗斯政府的两名高级官员、经济发展部长马克西姆·奥里什金和副总理希马基莫夫提到了与这一现象相关的一些重要观点，尽管他们对加密货币持怀疑态度。因此，俄瑞斯金提请注意，由于加密货币，大量投资正在流入新技术的开发，马基莫夫表示，基于加密网络开发的金融服务具有增长潜力。

美国和俄罗斯谨慎对待加密货币 委内瑞拉正在改变银行体系

在美国和俄罗斯，人们理解金融技术具有巨大的潜力，但对此的反应更为谨慎和期待，或者，正如美国证券交易委员会的情况一样，甚至非常关键。但是，尽管在这些国家的生活中存在加密货币现象，但真正的突破性事件正在其他国家发生。

委内瑞拉开始将其公民的所有银行账户转移到石油国家加密货币。但是，如果考虑到这种加密货币的非分散性，仍然可以考虑采取这一步骤，那么以不同加密货币的形式向国家预算征收税款，而不由银行将其转移给法定货币已经是必要的。信贷机构为加密货币存款筹集资金变得有趣。很明显，委内瑞拉银行业的这种发展是由于恶性通货膨胀，公众对当地货币失去信心，而作为价值载体的加密货币被视为一种有趣的资产。

当然，情况可能会有所不同。如果在银行系统中对加密货币的需求是由委内瑞拉社会（而非当局）形成的，那么在中央银行的经典资产大幅贬值的情况下，以及在金融制裁的影响下，监管机构可以开始用加密货币取代它们，正如加密货币预测的2019年那样。在这种情况下，根据委内瑞拉的情况，中央银行的例子将导致整个银行体系的转变。但正如温克沃斯兄弟所说，有必要进行适当的监管，以确保黄金可以被加密货币取代，也就是说，一切都取决于监管机构本身的意愿。

监管机构的失误将加速银行的消失和向加密货币的过渡。

尼克·萨博提出的设想可能在个别国家实现，但一般而言，银行系统的变化会导致其服务需求的消失，这可能是由于监管机构的错误行为而开始的。对加密货币交易的谨慎态度导致了分散平台上加密货币交易的普及。如果金融科技公司融资需求的增长率不包括在银行提供的法定货币中，那么企业将越来越多地转向加密货币的直接融资。这不仅会通过ICOS发生，ICOS在许多国家已经变得问题重重，而且会通过加密货币贷款发生。

反过来，这将导致加密货币的更为广泛传播，即出现一个完整的加密货币生态系统，加密货币将作为所有必要银行服务的重点。在这种情况下，对银行的需求将开始急剧下降，当无法拯救信贷机构时，这将成为基本的“银行挤兑”，因为监管者根本没有足够的资源。是的，菲亚特可以打印出来，给银行注入流动性，但在这种情况下，银行系统的转型将根据委内瑞拉的情况进行。因此，如果监管机构对加密货币的发展做出各种各样的贡献，这是值得怀疑的，那么银行将能够生存相当长的时间。但是，越是试图限制加密货币的传播，我们就越快看到一个银行服务对社会不再必要的时代。

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