一般人看不懂的保险业 会被区块链技术重塑吗

保险行业被认为是区块链应用的黄金行业之一。

现行保险业是一个拥有大量文书工作、敏感数据和手工流程的行业，信息共享、账单结算、业务流程、服务水平等因素都制约了保险业的发展。换言之，这是一个信任成本巨大的行业。而以可追溯、不可篡改为特性的区块链技术，正好可以大幅度简化保险行业的工作环节，比如索赔流程和数据存储等关键步骤，由此带来成本的大幅降低。

近日，汇保科技正式推出汇报互助，联合中国知名主链迅雷链通过区块链技术打造公平、公正、开放、透明的区块链互助生态社区。力求缓解用户经济及精神压力，所有的互助合约、社区用户的账户记录、受助和资助记录等关键信息也都将记载在迅雷链上永远不可删除和修改。

现行保险业的三大痛点

目前保险行业存在的痛点，可以从其成因归纳为三个大的问题，分别是知识产权保护缺失，中心化严重和用户体验差这三方面。

险种本质上就是一种知识产权，至少其数据模型是。但在传统保险业中，并不存在知识产权保护的问题，因为险种数据模型的知识产权根本没有得到承认。一个险种被开发出来，紧接着模仿者就会蜂拥而至，抄袭甚至直接套用数据模型，由此又导致各大保险公司的保险同质化极其严重。很多时候，用户分不清保险公司之间的区别，因为它们好像做的都是同一件事。

此外传统保险业是一个极度中心化的行业，从险种设置到仲裁理赔，全都是依靠中心化的保险公司，从某种意义而言，保险公司是既当运动员又当裁判。由此催生很多行业问题，比如保险定价相当中心化，保险条例也是一方制定，用户只有选择接受与不接受，没有议价权、话语权。保险公司的业务重心，也完全以销售为导向，原本应是服务业范畴的保险行业，在用户口中变成了“卖保险的”。

这些最终导致了保险行业糟糕的用户体验。绝大部分用户对保险条例理解都不清楚，缺乏一定选择权，只能被动接受，无法主动参与。而且理赔过程完全由保险公司裁定，又导致一系列的纠纷和问题。此外，中心化的保险行业，无法对用户个人信息隐私负责，经常导致用户电话、地址等个人隐私泄露，骚扰电话不断，种种弊端，不一而足。

区块链技术如何重塑保险业？

区块链技术在保险业中运用得比较早，阿里去年下半年火极一时的“相互宝”实际上就是区块链对保险的一次改造尝试。不过在相互宝中，区块链的特性仅体现在资金流动信息的上链，区块链对保险行业真正的塑造与改变，还有更多方向可以进行探索。

上海汇保科技近期在迅雷链上推出的汇保互助，从其设计架构上，已可看到区块链保险的一些特征，并针对传统保险业的3大痛点做出了改进。

首先是对险种知识产权的保护。精算师可以上传保险的数据模型到迅雷链上保存，一旦上链，这种数据模型就会成为知识产权，后续任何模仿、抄袭该模型的，都不会得到迅雷链的承认，无法上链。任何人都可以在汇保互助上发起某种互助项目，一旦采用了某个模型，就要向该模型的所有者支付一定的费用。

其次是改善用户体验。一方面，用户可以根据自身需要，选择相应的合适险种，选择权远比传统保险业要大。另一方面，由于区块链可以加密，因此用户的自身信息不会被外泄，承保一方只需要向用户的钱包地址支付理赔即可，无需取得用户电话、家庭住址等个人隐私信息，这些改进都会提升用户的体验。

而最重要的，是以智能合约来代替原有的复杂繁琐的人工操作流程，由此实现对保险业务流程去中心化。汇保互助平台上，所有的保险条款都以智能合约的形式存放在迅雷链上，一旦达到理赔条件，自动触发理赔流程。此外，针对理赔的调查核实，也不再用保险公司员工，而是从社区中，随机指派一名用户作为见证人。这样整个理赔过程不惧任何人为的干涉，让理赔更为透明公正，也减少了很多成本。

这些改进都带有浓厚的区块链色彩，使相互保险机构能够深耕细作，提高风险控制和管理水平，降低管理费用，有了重焕生机的技术基础和现实条件。一旦通过实践的检验，目前的网络互助就是未来区块链保险的雏形。

区块链保险爆发还需哪些条件？

虽然从理论来看，区块链保险拥有各种天然优势，但在实际工作中，目前区块链保险还是起步阶段，离全面爆发尚需时日，而且还有几个先决条件。

首先是政策方面，目前还没有区块链保险这方面的明文规定，因此很多动作都属于探索性质，一不留神就会遭遇政策天花板。

另外就是区块链本身的技术发展水平。保险业务笔数繁多，需要所使用的主链拥有较高的处理能力（TPS），且对交易确认速度、主链一致性、安全性等方面，均有较高要求。汇保科技CEO孙骏表示，通过对市面上大多数主链进行对比，选择迅雷链不仅是因为其百万TPS高并发和秒级确认的处理能力可以支持商用，在不断深入的接触中，迅雷链技术工程师的专业度和服务精神同样让人钦佩。

最后，用户的接受程度也是需要考虑的问题。对于区块链保险的去中心化运作模式，普通用户能否理解，接受程度有多高，都还是个未知数，有待于在实践中检验。

总的来说，短期内区块链保险都会一直保持在初级发展阶段，但从长远来看，这应该是大势所趋，在保险这个行业，区块链技术确实存在非常大的潜力和空间。