区块链会让银行关门大吉吗？

文/李光斗

网上有张照片，据说是在纽约的区块链共识大会期间，有一个银行组织反对区块链，他们在华尔街组织了一个游行。这个游行让我们想起了当年马车夫集会反对汽车，中国的出租车司机也曾经“呼啸山林”集体反对滴滴，说滴滴让他们没饭吃。

当然，后来有人说反区块链游行是一个事件营销，不管是不是事件营销，这件事成功地让大家把区块链和华尔街联系在了一起。华尔街是金融业食物链的最上层，地位高高在上，如今突然察觉自己的身边充满了危机。最近摩根大通的一个女高管，她被称为是整个华尔街的代表性人物，跳槽去了一家区块链金融公司。这件事也引起了不小的讨论。

区块链的发展到底会不会因为这样的抗议而遇到强大的阻击呢？历史上有一个关于红旗法案的真实故事。

众所周知，工业革命最早发生在英国，瓦特成功发明了蒸汽机。既然拥有了如此先进的动力系统，大英帝国为什么迟迟造不出一台汽车呢？是它的蒸汽机应用不行吗？不是，蒸汽机在海上的应用如火如荼，大英帝国的造船业突飞猛进，一下子成为海上强国；但是到了陆地上，情况就截然不同。

英国议会通过了一部红旗法案。法案规定开汽车一定要三个人同时开，其中要有一个人站在汽车50米开外举着小红旗，以防把马给惊吓着。正是因为这个逆历史潮流的红旗法案，英国把发明汽车的权力拱手让给了德国。

1886年1月29日，德国人卡尔·本茨发明的世界上第一辆三轮汽车获得了“汽车制造专利权”。这一天被大多数人称为现代汽车诞生日，本茨也被后人誉为“汽车之父”。德国人发明了世界上第一辆在马路上跑的汽车，德国的奔驰汽车也成为了汽车界的老祖宗。

德国汽车品牌在全球享有盛誉，德国制造的汽车为什么牛？因为德国人开车不限速。当时的红旗法案规定，英国的汽车最高时速不能超过6.4公里。这一速度跟人走路差不多，更不用说跑马拉松了。

那区块链金融对于银行业的颠覆会带来什么？“数字经济之父”唐·塔普斯科特曾经讲过一个他们家保姆的故事：他们家的菲佣，每个月都要乘公共汽车，然后坐地铁，最后到西联公司去给她家里的老母亲汇款，每个月汇一两千美元。但是最快也要七天之后才能到达菲律宾，而且银行跨行跨国汇款的手续费最高达10%。

史玉柱是民生银行的股东，他曾经说过，民生银行一年光收手续费，坐地就收两个亿。民生银行还算不上金融巨鳄，想想四大国有行，它们一年的手续费收多少呢？

我们试想，如果拥有一个区块链金融的应用，保姆在手机上就可以把她每个月的一两千美金转给她在菲律宾的母亲，甚至比现在的移动支付更便捷，需要的手续费更低，速度更快。如果她母亲也会用手机，如果工资可以转化成数字资产的话，整个转账的手续费会是零，这就是一个全新的颠覆。

区块链对金融行业的颠覆，将使得柜员机没有存在的意义。现在的ATM机就像前几年的报刊亭，现在中国一二线城市几乎没有多少报刊亭了，很少有人需要买报纸。中国的手机支付已经世界领先，未来ATM机也会被拆除。

区块链金融的到来，银行业不可能一直坐在高高的玻璃柜台后面，等着大家去存款。德国最大的银行—德意志银行，堪称银行业的百年老店，也是世界上最大的金融机构之一，最近宣布在未来不到两年之内，要裁员一万人。而且最近的一周，每天裁员12人。以前银行业是旱涝保收，现在银行业面临区块链技术的挑战。在我最新的一本著作《大国寡品》里，我也提到了区块链技术，现在的区块链就像上个世纪末的互联网，区块链是继互联网之后，最伟大的发明之一，是新一代的互联网。

以前，会打字就可以找到打字员的工作，会数钱就可能在银行点钞，但是现在这一切都将改变。正如达沃斯经济论坛的发起人施瓦布所说，区块链是继蒸汽机、电力、互联网之后的第四次的技术革命。区块链未来不仅仅要颠覆华尔街，而且会颠覆整个银行业。

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