民生银行贾凤军：区块链本质功能是信息传递和价值转移

金色财经现场报道，2018年9月17日下午，金融界2018夏季达沃斯之夜+区块链思享会在天津举办，会议以“链接价值 洞见未来”为主题，解读区块链的监管与创新，探讨技术与应用的未来发展走向。在互动讨论环节，民生银行直销银行事业部副总经理贾凤军、用友企业金融云副总裁方云、百信银行信息技术部研发总经理周竣涛共聚一堂，就“区块链+金融的深度融合”话题展开了讨论。

民生银行直销银行事业部副总经理贾凤军

贾凤军认为区块链的作用是信息传递和价值转移，这是它的本质的功能，基本的功能可以衍生出很多其他功能。转移是指现实世界、虚拟世界的东西要有一个桥梁，比特币是可以在网上转移的，线下的实物转移还需要很多的配套，机制发展起来会带来很多变化。

他表示通过应用区块链技术，未来价值转移的效益会进一步提高，比如像股票交易、清算系统等，都是比原来的效益高很多。原来还需要调试接口。现在跟区块链连上后就跟所有的接口都连上了，对比现在是几个台阶的提升，势必会带来很多变化。他举例称以前民生银行推信用证都是在线下，过程比较复杂，转递效果比较低。用了区块链以后传递的效率就明显提高了。

下附全文：

主持人：区块链技术是现在科技创新领域非常热的创新的点之一，在全世界范围内受到了广泛关注，我们这一环节第一个问题我想回到最初的逻辑，谈一谈在你的理解中，区块链的本质是什么？能不能用最通俗的例子给我们分享一下你们的观点，有请贾总。

贾凤军：区块链从功能来讲就是信息传递和价值转移，依托技术控制比较复杂的，一两句话讲不清楚，最后的作用就是信息传递和价值转移，这是它的本质的功能。基本的功能可以衍生出很多其他的功能，我就不叙述了。

主持人：区块链能够解决很多领域的痛点和难点，包括金融、监管、教育、公益等等，请三位分享一下，区块链在金融领域现在有哪些应用？

贾凤军：现在的信息传递价值都可以用区块链，只要有信息传递和价值转移的地方都可以使用，落地给人的感觉是遍地开花，我们也做了一个项目，但是感觉都是在探索。从根本上讲，搞密码学的人来讲，区块链是简单的技术，不是复杂的技术，为什么用不起来？就是现在的信息传递和价值转移中，我们现在现有的方式都能得到满足。在座的各位的要求基本上都能得到满足，刚才讲到了很多的痛点，比如说区块链最典型的比特币，从货币的角度来讲，产生了一个去中心化的货币，我们之前的货币都是央行发行的，有一个参照物比照着这个模板来发行，这是有中心的货币发行机制。

现在区块链号称解决货币发行的通货膨胀的问题，每产生一个区块链奖励50个，一百多天后上线成一百多万了，给人的感觉是越来越少，原来的货币是因为发行转移了。从中国、美国各国的情况来看，通货膨胀跟发行货币有一定的关系，不是说区块链越大，去中心化的交易就越有利。现在比特币几百币的作用，结果是几亿美分，到现在一万多美元，这是通货膨胀吗？

这种新技术在信息传递过程中，给我们带来一种新的方式，我第一次了解这个原理，这个东西怎么会华尔街把它说得神了，这样一个东西来拯救我们？但仔细想一想，它对于价值转移和传递有没有带来革命性的变化？但是带来革命化的过程也很严峻，就是信息传递，比特币的原理来说，实现价值转移比如说现在现在买房子的问题，如果使用区块链来实现这一行为，买房子一堆档案一整套体系支持的大规模的运作，后面用区块链代替这个东西了，需要上万人支持，比特币不用了，一万比特币转移的过程，就代替现在的货币通过银行账户进行转移。比如说一千万美元就很复杂了，一千万人民币不多系统一走一清算，中间还有一个清算功能。如果是比特币，一千万美元更复杂了，可能彭总在瑞士转到国内来还有外汇管制，很麻烦，实际上价值转移很麻烦。

如果是比特币的话，假设我有一万币，马上就结束了，比特币上链确认了以后，区块链上链了以后就好了，没有什么清算功能。现在人民银行、银监会各监管机构一再查的这些非法交易，比特币很敏感，我们现在还有监控仪监管。我个人觉得，有人说这是跟全球所有的政府作对，你仔细想想也有用，如果区块链实现了房产交易，线下一套系统支持线上的系统，线上的证据在线下重建，比如说有人提线下公证，换成第三方公证机构，这个数据上传，实现转移的工具，我觉得也是一个复杂的过程。

转移不一定给我们现在的现实社会提供转移的方式带来一定的变化，用起来的话，现实世界、虚拟世界的东西要有一个桥梁，比特币是可以在网上转移的，线下的实物转移还需要很多的配套，机制发展起来了，会带来很多的变化。好东西未来也更新，但成功还是需要很多的努力。

主持人：民生银行在区块链方面都有一定的创新性和投入，请分享一下。

贾凤军：我们做了以前推信用证都是在线下，过程比较复杂，因为信用证是国内常用的一个工作，国内在运行工作中也经常运用，在开票的时候也会用到信用证，以前的转递效果比较低，用了区块链以后传递的效率就明显提高了。原来接口传实物比较难，现在利用比较高。这是通过区块链解决的问题。

实际上做这方面的尝试我觉得是一个很好的开始，未来提高效益从区块链的角度来讲，未来实现价值转移，价值转移像股票交易、业内的一套清算系统，都是比原来效益要高很多，原来要调试接口。现在都跟区块链来调，跟链连上了就跟所有的接口都连上了。从这个角度来讲，对我们现在是几个台阶的提升。从这个角度来看，势必会给我们带来很多变化的。

主持人：区块链能够解决金融服务领域很多的问题，但我们知道区块链技术不是万能的，本身是有很多适用的条件，您认为区块链和金融的融合有没有哪些局限性？包括风险需要我们警惕的？

贾凤军：一个是局限想象力，一个是局限了区块链的认知程度，大家现在都在讲区块链，如果让我们的决策者说实现区块链，就像皇帝的新装一样，区块链这个东西不感兴趣不好，谁不感兴趣不好，都说怎么样怎么样。但是我们来说有个问题，区块链解决不了金融风险的问题。现在讲比如说方总讲的供应链、区块链可以提高效率，可能为比如说在一个核心企业，相对核心企业话语权，但也有核心集，对于区块链来说，局部的代理，在他的供应链企业，大的核心厂商上下游供应链非常庞大，在这里定义很强势，核心厂商为什么不确定呢？确权意味着隐藏性，所以不确定，确权你给我确权，到时候他会赖账，所以风险的问题区块链是解决不了的。

风险是一对一的问题，钱钟书写《围城》的时候，他想再写一本，多数人把努力给混淆了，你有意愿不见得有努力。我有意愿但是不能自己不知道吧，所以有意愿的人，天天都在陶醉赖帐账中，有意愿不一定有能力，现在一讲大数据、云计算解决不了你的问题，再过一千年的技术也解决不了你的意愿的问题。很多国情评价你的意愿也可以评价你的能力，现在都是很多美国抄过来用模型算算那个，用模型一算很好，做个APP，老婆、孩子、亲朋好友、电话核实一下，几千块钱都给你放，你放五万试试，放十万试试，放五百万试试？你肯定是要掌握很客观的信息去，包括区块链认知必须准确，要说画像的话区块链画不出来，没有具象。另外都说是万能的，我认为金融是跟风险相关的，金融的风险不是说只跟金融相关，只能说最大程度降低信息不对称，这个信息不对称是由本身、社会等等因素决定的，区块链不是万能的。

但现在对于区块链的应用，更局限于不认识的，不是说所有的人，是决策的人，这种现象的应用，在货币的领域应用是这样的，我们原来想想，如果是用央行发行的话，代表着什么问题？比特币对于货币来说，交给你10块钱，这个纸币拿到手里就完成了。如果未来比特币改成数字货币了，也应该是这样的，一千万人民币就收到了。所以我觉得未来的领域太广了，它的局限性取决于我们行业本身的局限。效率问题、存储问题都是这样的，但是在货币层面的应用又有不同了。

主持人：想请问一下数字金融在未来发展的趋势？

贾凤军：数字金融未来不可限量，是在数字金融领域里面一个全新的探索，我们企业好多人说不好，我们想改他们不让，怎么改？跟一家银行有什么不一样？银行最关心的是什么？是一张卡，是一个银行账户，里面放着钱，可以去做贷款，去做信用卡。这是银行，可以买个理财，存个存款。银行的基本服务和产品都作为一种开放式的产品提供给社会，提供给普罗大众，比如说账户作为金融服务既可以用于账户，所有的企业都可以转，比如我们合作了很多百万人以上的央企，他作为一个钱包，钱包后面金融账户，可以拿回去用的时候，可以用你的面目包装一下，我们把所有的金融基础设施的产品，刚才讲的账户，以及支付的概念，可以有效地定制化服务。更多地是金融产品，比如说存款、理财、贷款的，我们都作为金融服务提供给企业，可以定制的、可以拆解下来的。你随便用，我们说的是只要把金融的数字产品提供给客户，包括英国的金融机构，从2014年上线到现在，我们也是不自觉地走到这个地方，所有银行层层包围的东西，一款款包围的产品，社会产品需要提供社会服务，包括资金安全的问题，我们也是一直在探索的路，值得庆幸的是我们走的是一条正确的路。